Un simulateur de remboursement de prêt pour mesurer votre capacité

À quoi sert l'outil de calcul

Un simulateur de remboursement de prêt est un outil de calcul qui transforme trois données, la somme empruntée, le taux d'intérêt et la durée, en une mensualité, un total d'intérêts et un montant final à rembourser. Il ne dit pas si un prêteur vous accordera la somme. Il répond à une question préalable et plus utile : cette somme est-elle supportable pour votre budget avant même de déposer une demande ?

Le calcul prend quelques secondes, mais l'interprétation demande un peu de méthode. Un résultat n'a de valeur que si les données saisies sont réalistes, notamment le taux et les frais, deux éléments que les emprunteurs sous-estiment souvent. Prenez vos chiffres dans une offre écrite ou dans le contrat proposé, et non dans une publicité.

Le simulateur

Entrez la somme à emprunter, le taux annuel indiqué par le prêteur et la durée en mois. Le résultat donne un versement mensuel approximatif calculé selon une formule standard d'amortissement, avec des versements égaux et un intérêt calculé chaque mois.

Si votre contrat comporte des frais de dossier, une assurance facultative ou un versement hebdomadaire ou aux deux semaines, ajoutez-les à la main au résultat. Le calcul est une estimation : le montant exact figure dans l'entente que vous signez.

Partir de votre budget plutôt que de l'offre

Pour mesurer la capacité d'emprunt, inversez la démarche habituelle. Commencez par la mensualité maximale que vous pouvez payer sans retard, puis cherchez la somme qui lui correspond. Pour cela, relevez ce qui entre chaque mois, soustrayez les dépenses fixes, le loyer, les factures, le transport, l'épicerie et les paiements déjà en cours, et gardez une réserve pour les imprévus.

Trois montants à identifier

• Votre revenu net régulier, c'est-à-dire ce qui arrive réellement dans le compte.
• Vos dépenses essentielles, qui ne peuvent pas être repoussées.
• La marge qui reste, que vous ne devez pas engager en entier.

Une mensualité qui absorbe presque toute la marge laisse peu de place à une dépense imprévue. Un seul retard peut alors entraîner des frais, voire un dossier de recouvrement. Mieux vaut viser une mensualité nettement plus basse que la marge calculée.

Lire le résultat avec esprit critique

Le total à rembourser

Comparez toujours la somme empruntée au total remboursé. L'écart est le coût d'emprunt, celui que vous payez pour disposer de l'argent maintenant. Si cet écart représente le tiers ou la moitié de la somme, demandez-vous si la dépense peut attendre ou être réduite.

La durée change tout

Une durée plus longue abaisse la mensualité, mais augmente les intérêts. L'exemple suivant est approximatif, avec un intérêt calculé chaque mois.

Doubler la durée du premier scénario réduit la mensualité de près de moitié, mais double presque les intérêts. Choisissez la durée la plus courte que votre budget accepte.

Les frais à ajouter à la main

Le résultat du simulateur ne comprend que l'intérêt. Or l'offre réelle peut inclure d'autres lignes qui font monter le coût. Relisez le contrat et ajoutez, un par un, les éléments suivants au total simulé avant de comparer deux offres.

• Les frais de dossier ou d'ouverture, parfois retranchés de la somme versée : vous remboursez alors plus que ce que vous recevez.
• Une assurance facultative sur le prêt, proposée à la signature et facturée en plus de chaque versement.
• Les frais liés à un paiement refusé, par exemple 20 $ une seule fois en cas de chèque sans provision dans les provinces réglementées, auxquels la banque peut ajouter les siens.
• L'intérêt de retard sur le solde impayé, qui peut atteindre 30 % par année chez certains prêteurs de prêts sur salaire.

Pour comparer deux offres de manière honnête, additionnez pour chacune la somme réellement reçue, le total réellement payé et la durée, puis calculez l'écart. L'offre qui affiche la plus petite mensualité n'est pas forcément celle dont le coût total est le plus bas.

Remboursement anticipé et fréquence des versements

Demandez si vous pouvez rembourser plus vite sans pénalité et si des versements aux deux semaines remplacent les mensualités. Simulez aussi un scénario où vous ajoutez 20 $ ou 30 $ à chaque versement : la plupart du temps, l'effet sur la durée et sur les intérêts est plus important que ce que l'on imagine.

Le cas particulier du prêt sur salaire

Le prêt sur salaire échappe à la logique des mensualités. Le coût se calcule par tranche de 100 $ empruntés, avec un maximum de 14 $ dans les provinces qui encadrent ce produit, et la somme est remboursée en un seul versement à votre prochaine paie. Sur 300 $ pendant 14 jours, le coût est de 42 $, soit environ 365 % en taux annuel selon l'exemple de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Pour simuler un tel prêt, multipliez la somme par 0,14 pour obtenir les frais maximaux. Pour 600 $, le coût est de 84 $ et le montant dû à l'échéance est de 684 $. Si vous ne pouvez pas rembourser ce montant en une fois, un intérêt de retard peut s'ajouter, jusqu'à 30 % par année chez certains prêteurs, et la reconduction du prêt est interdite dans la plupart des provinces. Si la paie suivante est déjà promise au loyer, ce produit ne règle rien : il ne fait que repousser l'échéance.

Un exemple de capacité d'emprunt

Camille gagne 2 300 $ nets par mois. Ses dépenses essentielles, loyer, factures, transport, nourriture et un petit prêt déjà en cours, totalisent 1 950 $. Il lui reste 350 $. Elle veut garder 150 $ de réserve et fixe donc sa mensualité maximale à 200 $. Avec un taux de 29,99 % et une durée de 24 mois, une mensualité de 200 $ correspond à une somme d'environ 3 580 $, mais elle n'en a besoin que de 1 500 $, ce qui donne une mensualité d'environ 84 $. La simulation lui montre qu'elle peut emprunter moins, plus court, et payer beaucoup moins d'intérêts.

La démarche prouve l'intérêt d'un simulateur : il fait apparaître le choix, souvent invisible dans une offre, entre une mensualité confortable et un coût total plus raisonnable.

Les limites d'un simulateur

Un simulateur ne connaît pas votre contrat. Il ignore les frais de dossier, l'assurance facultative, les pénalités de remboursement anticipé et l'intérêt de retard. Il suppose aussi que vous payez tout à temps. Pour un prêt dont le taux varie, il donne seulement une photo du moment.

Quand demander un second avis

Si le résultat montre que la mensualité ne rentre pas dans votre budget, ne cherchez pas un taux ou une durée qui fasse entrer le chiffre dans la case. Parlez plutôt à un conseiller en budget d'un organisme sans but lucratif, qui peut regarder l'ensemble de vos dettes et de vos revenus. L'aide est gratuite ou peu coûteuse et plus fiable que n'importe quel calcul isolé.